もしもの時、
公的保障からいくら出るか。
言えないまま、払っていませんか。
遺族年金、傷病手当金、高額療養費、そして団信。日本の公的保障は、多くの人が思っているより手厚いのに、その金額を知らないまま保険を決めている方がほとんどです。
保険で埋めるべきなのは、その差額だけ。まずは、あなたの場合いくら出るのかを、この場で確かめてください。
保険を考える前に、
知っておくべき3つの保障。
あなたの保障は3階層で積み上がっています。
下の2つを差し引いた「残り」だけが、生命保険で埋めるべき部分です。
①と②を差し引いて、それでも足りない分。同じ年収・同じ家族構成でも必要な額はまったく違います。だから「みんなが入っている保険」に意味はありません。
大きな経済的損失にならない事象への保険は不要。保険は「損失を避ける道具」。
- 団体信用生命保険
- 健保組合の付加給付
- 弔慰金
- 企業年金・退職金
ここは会社ごとに別物です。就業規則・組合規約を見ないと分かりません。
- 高額療養費
- 遺族年金
- 傷病手当金
- 障害年金
- 公的介護保険
自営業・フリーランスは遺族厚生年金と傷病手当金がありません。同じ年収でも土台の厚みが変わります。
①と②を差し引いてから、足りない分だけを保険で埋める。
それが「必要な保障を、必要な分だけ、必要な期間まで」です。
あなたに万一のとき、
公的保障はいくら出るのか。
3つ選ぶだけで、遺族年金・傷病手当金・医療費の上限が出ます。個人情報の入力は不要です。
ここが分かってはじめて、「保険でいくら足せばいいか」の話ができます。
残されたご家族が受け取れる公的年金（年額）
月あたり 約0万円
※ 概算です。遺族厚生年金は「平均標準報酬額×5.481/1000×300月（最低保障）×3/4」で試算しています。実際の額は加入期間・報酬・受給要件により異なります。遺族基礎年金847,300円、子の加算 1〜2人目 各243,800円・3人目以降 各81,300円（いずれも2026年度）。正確な金額は日本年金機構でご確認ください。
ここまでが「すでにある保障」。
では、あなたの家計に対して足りているのか——それを整理するのがAI診断です。
LINEのAI診断で、
実際にこう返ってきます。
営業担当が最初に出てくることはありません。まずAIが整理し、必要な方だけが人と話す設計です。
登録して3分。何も入力しなくても、質問に答えるだけで進みます。
その場で指摘します
内容を一覧化します
・種類：定期保険特約付終身保険
・死亡保障 2,500万円（更新型）
・保険期間 10年 ／ 払込 終身
・月払 18,400円
気になるのは更新型である点です。次回更新でいくらになるか、把握されていますか？
はっきり伝えます
そのあとの流れは、2つだけ。
ROUTE A
保険証券をお持ちの方ROUTE B
これから検討する方・証券が手元にない方どちらのルートでも費用は発生しません。
診断だけ受けて終了していただいて構いません。
もう少し知りたい方へ。
相談前に押さえる5つ。
提案書を見たときに「なぜこれなのか」を自分で判断するための知識です。
必要なものだけ開いてください。
定期保険
一定の期間だけ保障される保険。同じ保障額なら最も割安です。ただし更新型は更新のたびに当時の年齢で保険料が計算し直されるため、将来の負担が上がります。
収入保障保険
保障額が時間とともに減っていく定期保険。お子さまの成長につれて必要保障額も減るため、必要量の形にぴったり沿った備えになります。同じ当初保障額なら保険料は定期保険より割安です。
終身保険
保障が一生涯続き、解約返戻金があるタイプもあります。終身払いは亡くなるまで保険料を払い続ける点に注意。短期払いとの総額差は数十万円規模になります。
養老保険
保険期間中に亡くなれば死亡保険金、満期まで生存すれば同程度の満期保険金。積立利率によって満期時の金額が変わります。近年は変額型や払込免除特約付きが選ばれています。
個人年金保険
死亡保障を目的としない貯蓄型。個人年金保険料控除が「一般」「介護医療」とは別枠で使えるのが最大の利点です。円建ては利率の低さから需要が下がり、外貨建・変額型が中心になっています。
一時払い終身保険
加入時に保険料を一括で払う形。健康状態を問わず加入できる商品が多く、90歳まで加入可能なものもあります。生命保険金の非課税枠「500万円×法定相続人の数」を使った相続対策で人気です。
ワイド団信死亡・高度障害
免責90日
団信＋脳卒中
急性心筋梗塞
団信＋高血圧症・糖尿病
慢性腎不全ほか
団信＋就業不能
12か月継続で完済
すべての病気・ケガ
保障が広がるほど、金利が上がる。
団信の保険料は原則として金利に含まれます。保障範囲を広げるプランでは金利が上乗せされるため、「広ければ良い」ではなく、他の保険との重複を見て決めるのが正解です。団信は住宅ローン契約時にしか選べません。
「入っているから安心」ではない。
給付条件は商品ごとに大きく違います。がん団信は免責期間90日、全疾病団信は待期3か月＋12か月連続の就業不能で完済といった条件があり、「就業不能」の定義も「経験・能力に応じたいかなる業務にも従事できない状態」と厳格です。
連帯債務・ペアローンの場合、銀行によっては金利上乗せで夫婦連生団信にできます。民間の収入保障保険でカバーする方法もあり、どちらが有利かは条件次第です。
若いほど、月々もトータルも安い。
65歳までの死亡保障1,000万円に、男性が加入した場合の月額保険料。
※ 一定の条件による試算です。実際の保険料は商品・保険会社・健康状態により異なります。
終身払いは、月額が最安で総額が最大。
30歳男性の終身医療保険（入院1万円/日・三大疾病100万円）を、90歳まで生存した場合で比較。
※ 90歳まで生存した場合の試算です。長生きするほど差は広がります。
- がん＝悪性新生物のみ
- 急性心筋梗塞
- 脳卒中
- がん＝悪性新生物＋上皮内がん
- 心疾患（心筋梗塞に限らない）
- 脳血管疾患（脳卒中に限らない）
ここは全額が自己負担。
高額療養費の対象は「公的医療保険が使える治療」だけです。次のものは対象外で、金額の上限もありません。
- 差額ベッド代（特別療養環境室料）— 個室を希望した場合、1日あたり数千〜数万円
- 先進医療の技術料 — 重粒子線治療など、数百万円になることも。診察・検査・入院部分は3割負担
- 自由診療 — 未承認薬による治療など。治療費そのものが全額負担
- 入院中の食事・差額の雑費・交通費
先進医療特約は月に数百円程度で付けられることが多く、費用対効果が高い特約のひとつです。ただし対象となる技術・医療機関は限られます。
強制
任意
任意
終身年金
受給開始（65歳〜）から亡くなるまで受け取り続けられる。長生きするほど総受給額が増える一方、死亡時点で終了し遺族への支給はありません。
確定年金
受給期間が決まっている（例：10年）。期間中に死亡すれば残額を遺族が受け取れる一方、期間終了後は受給がなく長寿リスクが残ります。
※ 総務省の家計調査では老後の生活費は月平均25万円以上とされています。公的年金との差額を、どの箱で埋めるかを現役のうちに決めておくことが大切です。
要介護度別 区分支給限度基準額（月額）
1単位10円換算／在宅・地域密着型サービス対象（施設サービスは別途）
※ 特別養護老人ホームへの入所は原則 要介護3以上。限度額の超過分は全額自己負担。1単位は地域により10.0〜11.4円で異なります。
保険診断ラボが
選ばれる4つの理由
- 01
特定の会社に縛られない、中立な比較
複数の保険会社を横断して比較します。1社の商品ラインナップに合わせて設計を歪めることはありません。
- 02
AIが先、人はあと
最初から人と話す必要はありません。AI診断で論点を整理してから、必要な方だけがFPと話す設計です。
- 03
商品の前に、公的制度から説明する
公的保障・勤務先の制度・団信で足りる部分を先に確認します。不要な保障は「不要です」とお伝えします。
- 04
相談料は最後まで0円
診断・証券分析・本相談まですべて無料。保険会社からの手数料で運営しているため、お客さまからいただく費用はありません。
ご相談いただいたお客様の声
- ★★★★★
子どもが生まれたタイミングで相談しました。保障を増やすと思っていたのに、公的な制度で足りる部分を教えてもらい、結果的に月3万円だった保険料が1.8万円になりました。減らしたのに安心感は増えています。
30代女性・育休中 - ★★★★★
住宅購入をきっかけに、バラバラに入っていた保険を整理してもらいました。団信でカバーされている部分を図で説明してもらえたので、なぜ削っていいのかが自分でも納得できました。
40代男性・会社員 - ★★★★★
20年以上そのままだった保険を見てもらいました。無理に解約をすすめられることはなく、「これは続けたほうがいい」とはっきり言ってもらえたのが信頼できました。結果として大幅に保険料を下げられました。
50代女性・パート勤務
よくあるご質問
本当に相談料はかかりませんか？
AI診断だけ受けて、相談しなくてもいいですか？
保険証券の写真を送っても大丈夫ですか？
AIはどこまで答えてくれるのですか？
いま入っている保険を解約する必要がありますか？
名古屋以外でも相談できますか？
まず、3分だけ。
いまの保険を、整理してみませんか。
LINEを追加して質問に答えるだけ。費用も、その後の面談の義務もありません。
「このままでいい」という結論になることも、もちろんあります。